Faut-il choisir une Banque ou une Assurance pour votre troisième pilier ? Analyse des options envisageables
La prévision de la vieillesse en Suisse repose sur le troisième pilier. Il permet aux résidents de compenser leurs revenus de retraite provenant des 1er et 2ème piliers, tout en profitant d’avantages fiscaux. Cependant, on s’interroge souvent : faut-il choisir un troisième pilier auprès d’une banque ou d’une compagnie d’assurance? Plusieurs éléments influencent cette décision, comme vos objectifs financiers, votre niveau de tolérance au risque et vos besoins en matière de sécurité. Cet article examine en détail ces deux options afin de vous guider dans votre prise de décision éclairée.
Faites attention au troisième pilier
Les différentes catégories du pilier III
L’accent est principalement mis sur l’épargne volontaire et individuelle dans le troisième pilier. Il y a deux catégories principales du troisième dispositif : le pilier A et le pilier B.
L’option la plus répandue et celle qui offre les plus grands bénéfices fiscaux est le troisième pilier A. Il est possible de déduire les cotisations payées du revenu imposable jusqu’à un plafond donné (7 056 CHF pour les employés en 2024). Mais il y a des contraintes, comme les modalités de retrait qui sont généralement liées à la retraite, à l’achat de votre résidence principale ou en cas de départ définitif de la Suisse.
Le troisième pilier B, bien qu’il soit plus souple, ne fixe pas de limite de cotisations et offre moins d’avantages fiscaux. Il est souvent présent chez les individus ayant déjà atteint le plafond de leur 3ème pilier A.
Quel est le sens de la troisième pilier ?
Grâce au troisième pilier, il est possible d’épargner davantage pour la retraite et de bénéficier d’une diminution des impôts. En fonction de votre niveau de risque et de vos choix d’investissement, il est possible d’obtenir un rendement intéressant à long terme.
Faites le choix d’une Banque pour le 3ème pilier
Les avantages d’un pilier financier supplémentaire
Il y a de multiples avantages à choisir une banque pour votre troisième pilier. La souplesse est primordiale. On peut opter pour un compte d’épargne traditionnel ou un compte de placement offrant différentes options de placement en actions, obligations et fonds.
Il est possible de changer le montant de vos paiements ou de suspendre temporairement les contributions sans conséquences.
En possédant un compte d’investissement, vous avez la possibilité de sélectionner des produits adaptés à votre niveau de protection contre les risques. Bien que les actions soient plus risquées, elles offrent également un potentiel de rendement plus élevé à long terme.
En général, les banques offrent une plus grande clarté des frais que les compagnies d’assurance. Vous avez une compréhension précise des frais associés à la gestion des fonds et aux autres dépenses qui y sont liées.
Les inconvénients d’un troisième niveau de banque
À la différence des assurances, les banques ne proposent pas de garantie en cas de décès ou d’invalidité. Si vous n’avez pas d’assurance, vous n’avez pas de garantie supplémentaire en cas de difficultés.
La performance n’est pas garantie si vous choisissez d’investir dans des actions ou des obligations. Un risque de perte est ajouté en fonction des performances des marchés financiers.
Choisissez une Assurance adaptée au troisième pilier
Les avantages d’une garantie de troisième pilier
Le pilier trois offre une approche différente en combinant épargne et protection à travers les assurances.
Un des avantages majeurs des assurances est leur capacité à assurer une protection contre les risques de mort ou d’incapacité. Si vous mourez, les économies que vous avez faites seront attribuées à vos destinataires. Si vous êtes invalide, il est possible que vous receviez une pension.
Bien que les conditions des marchés financiers soient défavorables, les assurances offrent généralement un rendement garanti pour assurer un bénéfice minimum sur votre épargne.
Pour profiter partiellement des performances du marché tout en préservant son capital, il est possible de souscrire à des assurances proposant des produits avec participation aux bénéfices.
Les inconvénients d’une garantie de 3eme pilier
Un défaut de flexibilité : Les contrats d’assurance sont fréquemment contraignants. Il est essentiel de régler de manière régulière et il y a peu de possibilités de retirer votre argent. En outre, si vous décidez de résilier avant la date prévue, il est envisageable que des sanctions significatives soient appliquées.
Les coûts liés à un troisième pilier en assurance sont généralement plus élevés que ceux d’une assurance bancaire. Les frais d’administration, les coûts de couverture et d’autres charges peuvent réduire le rendement net de votre épargne.
Réflexion sur la Banque et l’Assurance
La flexibilité et la maîtrise
En vous proposant des options plus souples pour les dépôts et les retraits, les banques vous permettent de modifier votre plan d’investissement. Cependant, les assurances sont plus rigoureuses. Il est nécessaire de régler les paiements régulièrement et des sanctions sont prévues en cas de résiliation prématurée.
Sécurité et sécurité
L’assurance est souvent la décision la plus judicieuse pour garantir une sécurité optimale et protéger votre entourage. Cependant, si vous êtes disposé à prendre davantage de risques pour éventuellement obtenir des rendements plus élevés, il est envisageable que la banque réponde davantage à vos besoins.
Potentiel de Profitabilité
Le rendement revêt une importance capitale. En investissant dans des actions, il est possible d’obtenir des rendements plus élevés grâce aux produits bancaires, mais cela entraîne également un risque accru. En échange d’un niveau de sécurité accru, les assurances proposent un rendement plus constant mais généralement plus bas.
En résumé
Vos priorités personnelles influencent la décision de sélectionner un troisième pilier en banque ou en assurance : Est-ce que vous privilégiez la flexibilité, le rendement, la sécurité ou une protection contre les risques ? Il est important de prendre en compte les bénéfices et les désavantages de chaque option, en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers.
Si vous avez besoin d’aide pour prendre une décision éclairée, nous sommes là pour vous aider. N’hésitez pas à nous contacter pour fixer une rencontre gratuite afin de discuter des meilleures options qui correspondent à votre situation et d’améliorer vos placements de retraite.
